Основни моменти, които всеки желаещ да изтегли кредит трябва да знае

от PernikNews
Последно редактирана на: 00:00 18.06.2014 | Прочитания 928 | Брой коментари 0
13:53 18.06.2014

Реших да напиша тези редове далеч от идеята да показвам знания, а с желание да се опитам да наблегна на някои основни моменти при изполването на банкови услуги... и по- точно при подписването на договор за банков кредит.

Много от нас обикалят банките в търсене на най- изгодни условия за теглене на заем, но някакси неправилно фокусираме вниманието си върху лихвения процент, който не винаги се оказва най- важен. Естествено и той не е за подценяване. Когато сме се решили на подобна стъпка най- често ние имаме „стабилен и надежден” доход, доколкото може да използваме подобни думи в настоящата икономическа обстановка. На първо място трябва да внимаваме при т.нар. „плаващи лихвени проценти”, тъй като много често банките обвързват кредитополучателя с определяеми бъдещи величини, като във формулите си използват показатели, които сами определят. На пръв поглед всичко е ОК, но когато след време лихвата ви скочи с 5 % по необясними причини ще се изненадате неприятно, че всъщност във формулата е включен като показател например влогонабиране на банката, а този показател по никакъв начин не зависи от вас, освен ако не тръгнете шеметно да агитирате по улиците хората да внасят парите си в определена банка. Това ще рече, че ако банката не успее да попълни необходимите и средства, неин кредитен съвет ще ви вдигне лихвата и то по силата на договора даже не е необходимо да ви уведомява. Когато плаващият лихвен процент е обвързан с външни фактори е по- добър вариант, доколкото икономиката е стабилна в даден момент. Друг важен момент, който според моите наблюдения кредитополучатели подценяват е определянето на условия, при които кредита се обявява за предсрочно изискуем (ПИ). Дори според мен това е най- важният момент...!!! В практиката си досега съм срещал следните варианти за обяваване на вземането за ПИ- при невнасяне на две последователни вноски, при невнасяне и на една месечна вноска, по преценка на банката. Тук има два вида ПИ- автоматична и по решение на орган на банката. Автоматична определя обявяването на кредита за ПИ без да се вземат предвид обективни фактори, т.е. при сбъдване на определеното събитие /невнасянето на определен брой вноски/. В този случай дори кредиторът няма право да преценява, автоматично цялата неизплатена част от главницата, ведно с начислените договорни лихви /редовна, просрочена и наказателна/ стават изискуеми и съгласно чл. 60, ал. 2 ЗКИ и чл. 418 ГПК банката има право да се снабди по една ускорена процедура /заповедно производство/ с изпълнителен лист и заповед за изпълнение- естествено имате право на защита по пътя на възражението. При другия вид предсрочна изискуемост /да обяви/ има човешки фактор, т.е. ПИ се преценява от кредитен съвет. Това е по- добрият вариант, тъй като може да убедите банката, че затруднението ви е временно. Рискът при този вид ПИ е, че банката може да ви държи дълго време в просрочие, което генерира постоянно наказателна лихва /за България същата е от 15- 48 % на годишна база при година 360/ 360/. Има и по- лоша опасност, която все още не проумявам как законодателят допуска- кредита ви да бъде обявен за ПИ, но вместо да бъдете осъдени, банката ви държи изкуствено в просрочие. Тук неприятният момент е, че върху цялата неизплатена главница плащате наказателна лихва!!!! С оглед на увода ми, представете си, че сте избрали банка А, която ви е предложила 7% редовна лихва и 25 % наказателна, а банка Б ви е предложила 9 % редовна и 16 % наказателна. Изтеглили сте 50 000 лв. за покупка на жилище, но на третата година оставате без работа за три месеца... и банката обявява вземането си за предсрочно изискуемо, а вие сте върнали едва 5 000 лв /главница/. Какво ще се получи на практика- имате неизплатена главница в размер на 45 000 и ето какво става с лихвените проценти- при банка А ще дължите наказателна лихва върху цялата главница в размер на 31,25 лв. на ден /937,50 лв на месец/, а при банка Б лихвата ви е 20 лв. на ден /600 лв. на месец/. Тук, колкото е странно да ви звучи, е най- добре да бъдете осъдени по- бързо, тъй като ще спре начисляването на наказателна лихва и вместо нея ще се начислява законова лихва в размер на 10,02 % на годишна база и то само върху главницата. След осъждането, което ви струва 2% от дължимите суми, ведно с адв. възнаграждение, трябва да направите всичко възможно да спрете кредитора да образува изпълнително дело при така нашумелите ЧСИ /Частен съдебен изпълнител/.... Отивайки там задължението ви скача с около 20-35 % в зависимост при кой съдебени изпълнител сте.... Има ЧСИ, които за налагане на запори на банкови сметки ви изчисляват 38 /банки/ х 24 лв./налагане на запор/= 912 лв.. Сега сметнете още веднъж същата сума за вдигане на запорите... и отделно прибавете т. 26 по ТТРЗЧСИ която е пропорционална такса около 10% от цялата сума и..... резултатът е фрапантен! До ден днешен не успявам да разбера защо законодателят не слага таван на тези такси?!? А също и как не е въведен механизъм, който да ограничи бездействието на банката след обявяване на кредита за ПИ- по този начин банката може да ви начислява наказателна лихва две години преди да ви осъди......припомнете си сметките по- горе.... Относно предсрочната изискуемост е хубаво да бъде отбелязано в договора, че банката следва да уведоми длъжника за взетото решение, в противен случай може да бъдете изненадани направо от ЧСИ!!! За жалост повечето стандартни общи условия и договори изрично отбелязват, че банката не дължи уведомяване за взето решение да бъде обявен кредитът за ПИ.

Мой съвет към кредитополучателите- да, кредити ще трябват, но обмисляйте добре нещата. Избирайте по – краткосрочни кредити, макар и с по- високи вноски. Избягвайте плаващите лихвени проценти, особенно когато се обвързани с неясни вътрешни показатели на банката- кредитор. Обърнете внимание на предсрочната изискуемост- това за мен е най- важният момент. Никой не е застрахован, че няма да остане без доходи за кратък период от време, а това може да ви изиграе лоша шега, тъй като за този период задължението ви може да се увеличи неимоверно много /при дългосрочни големи кредити/!!! Колкото по- дълъг период на просрочени вноски имате предвидени, толкова по- малка роля трябва да играе лихвения процент при избора ви на банка.

Благодаря ви за отделеното време и се надявам да съм бил полезен на някой, а аз ще продължавам да се надявам държавата да вземе отношение час по- скоро относно: налагането на таван на таксите при ЧСИ; безумните наказателни лихви и по- точно липсата на механизъм, който да ги ограничава във времето /до момента на осъждането, но този период може да продължи с години и вие да няма как да го спрете/; поставянето на кредитополучателя /при плаващ лихвен процент/ в неравностойно положение от фактор, който банката сама определя.

 

 

 

С уважение: адв. П. В. П.

Perfumes
 
За да коментирате тази новина трябва да сте регистриран потребител. Ако вече имате регистрация, влезте в сайта, или се регистрирайте.

Коментари


Най-нови
Най-четени